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Por qué el miedo y desconocimiento del concurso de acreedores de persona física.

Durante el primer trimestre de este mismo año se han contabilizado un total de 455 Concursos de Acreedores de persona física, de los cuales 111 son de persona física empresario y el resto de persona física sin actividad empresarial. Con estos datos podemos afirmar que ya existe un gran número de personas que conocen la ley, y no solo eso, sino que, ya tienen un auto de concurso en firme. Sin embargo, sigue siendo un número insignificante en comparación con el número de personas que realmente podrían beneficiarse de la Ley de Segunda Oportunidad, esto es debido al desconocimiento de dicha Ley, y la poca difusión que se le da. Podemos escuchar hablar en campañas políticas de nuevas oportunidades, ley de segunda oportunidad y otros términos referidos a los beneficios económicos de los españoles que las leyes del país otorgan, pero nos quedamos con la idea sin profundizar en el contenido, difícil de entender por algunos, intimidante para otros, o incluso se podría considerar contradictorio.

Pero sí, es cierto, existe una ley que permite liberarse de las cargas económicas que la “clase media”, de la que tanto oímos hablar, se ve obligada a adquirir por las circunstacias y los hechos que van desencadenando. Las cifras indican que España es uno de los paises con más deuda privada del mundo. A continuación se expone un fragmento de un artículo en el que se explican los deficientes mecanismos españoles para solventar el endeudamiento, publicado en La Vanguardia publicado por José García Montalvo:

Otro punto importante son los mecanismos de reducción de la deuda en caso de excesiva acumulación. Hay países donde sus familias y empresas están acostumbradas a operar en ambientes de elevado endeudamiento y existen mecanismos para reducir las deudas rápidamente si se han acumulado en exceso. En Estados Unidos la dación de viviendas de particulares que no podían pagar las hipotecas y de los activos de empresas excesivamente endeudadas ha sido el principal mecanismo de la rápida reducción de la deuda desde los máximos del 2008. Sin embargo, en países como España, el desendeudamiento se ha producido muy lentamente y a base de una sustancial reducción neta del crédito: se repaga más deuda que los nuevos créditos que se originan. Por esto, la deuda es crítica para entender el mecanismo más adecuado para transmitir la política monetaria a la economía real”

Efectivamente en otros países la gestión política del endeudamiento tanto público como privado se ha efectuado de manera muy distante a la que aquí estamos acostumbrados. Declararse en “quiebra” o “suspensión de pagos” digamos que no está muy bien visto en el territorio español, pero que en otros países es incluso alabado, por el hecho de no estancarse y conseguir salvar la situación, tanto a nivel empresarial como personal.

DATOS ESTADÍSTICOS.

El gráfico azul nos indica los concursos de persona física sin actividad empresarial desde el 4º trimestre de 2013 hasta el 2º trimestre de este mismo año. En cambio el gráfico amarillo los concursos de persona física empresario (autónomo).

Se puede observar que en los terceros trimestres se sufren caídas en la declaración de concursos, esto es debido al periodo estival y que los juzgados en agosto permanecen cerrados. También se observa que en los segundos y cuartos trimestres se ven repuntes en las declaraciones de concursos, con un crecimiento bastante irregular.

Anexos 1 y 2 (Datos concursos)

El Instituto Nacional de Estadística, nos indica que en los dos primeros trimestres de 2016 se han declarado un total de 455 concursos de persona física, y durante el mismo periodo de 2015 se declararon 403, por lo que ha habido un aumento del 12,90%. No es muy alto, pero bastante significativo, pues podemos intuir que la ley se da a conocer cada vez más entre personas físicas.

Puede parecer un procedimiento largo y costoso, pues se debe acudir a profesionales para el correcto desarrollo del procedimiento. Pero lo cierto es que son innumerables los beneficios que puede aportar acogerse a la ley de segunda oportunidad para aquellos particulares que no puedan hacer frente a sus pagos. Se podrían enumerar varios:

declaración del Concurso (art. 89-92 LC).

2.- Paralización de los intereses de las deudas con excepción de los que gocen de garantía hipotecaria (Art. 59.1 LC).

3.- Paralización de embargos y ejecuciones de los acreedores (art. 55 LC y 568.2 LEC).

4.- Posibilidad de rebajar la deuda mediante quitas (art. 100.1 LC) .

5.- Posibilidad de alargar el plazo para la devolución de las deudas mediante esperas de hasta 5 años (art. 100.1 LC).

6.- Oportunidad de conseguir un acuerdo con los acreedores en cuatro ocasiones; Preconcurso, Acuerdo Extrajudicial de Pagos, Propuesta Anticipada de Convenio y el Convenio Ordinario en Junta de Acreedores (arts. 99-110 y nuevo Título X de la LC).

7.- Posibilidad de superar con un acuerdo con los acreedores los límites del 50% de quita y 5 años de espera con la Propuesta Anticipada de Convenio (art. 104.2).

8.- 90% de éxito del Concurso de Acreedores con la rebaja del 50% de la deuda en los casos en que la familia tenga más de un 50% de deuda con Financieras especializadas en préstamos al consumo y tarjetas de crédito, por ejemplo; MBNA, Citibank, Cofidis, Banco Cetelem, Uno-e, Santander Consumer, Visa, Carrefour tarjetas, El Corte Inglés, etc.

9.- Levantamiento de embargos sobre la vivienda, vehículos y demás activos para poder venderlos o desinvertirlos. De conformidad con el artículo 55 LC, las ejecuciones sobre el patrimonio del deudor se suspenden y el embargo como medida de ejecución ve paralizados sus efectos, y con ello, los privilegios que éstos conllevan para el titular del embargo.

10.- Asignación de derecho de alimentos o disposición de los ingresos de la unidad familiar para satisfacer todas sus necesidades y nunca por debajo de la inembargabilidad que establece la Ley de Enjuiciamiento Civil: comida, agua, luz, ropa, teléfono, colegios, seguros, impuestos, Internet, ocio, etc., Pudiendo superar los limites que establece la LEC según las circunstancias personales del concursado (arts. 47 y 76.2 LC).

11.- Posibilidad de ganar tiempo para recomponer la situación o vender activos y evitar una ejecución generalizada y el deterioro de éstos por los embargos (Ley 38/2011).

12.- Una vez conseguido el acuerdo se pueden pactar pagos son anuales consiguiendo que, desde la aprobación del Convenio, por sentencia, transcurra un año antes de la obligación de efectuar el primer pago a tus acreedores.

Por último podemos citar que, actualmente los políticos y legisladores tienen muy en cuenta este tipo de leyes para permitir el desahogo y liberación de las deudas que se puedan haber contraído de buena fe, y de cara al futuro podremos ver incluso mejoras que permitan un procedimiento más flexible y sencillo.

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