Ejemplo 3: Concurso de persona física

Ejemplo de Concurso de persona física con liberación del 75% de la deuda y aumento de su disponible de 375 € a 2.550€/mes

Juan y María, matrimonio de asalariados con 2 hipotecas y deudas personales (tarjetas, coche, etc.) él con un salario neto de 1.900 € mensuales y ella con salario neto de 1.400 € mensuales; cuentan además con:

  1. Vivienda Familiar con Hipoteca de 135.000 € pendientes y cuota de 850 € mensuales. Valor actual: 100.000 €.ejemplo 1.2

  2. Apartamento en la playa con Hipoteca pendiente de 90.000 € y cuota de 600 € mensuales. Valor actual: 60.000 €.

  3. Vehículo: pendiente de pagar 15.000 € y cuota de 325 € mensuales.

  4. Deudas personales: tarjetas de crédito (Cofidis, Carrefour, Cetelem, El Corte Inglés, Visa, préstamo personal…). Total deuda pendiente: 50.000 €, con una suma de cuotas de 1.150 €.

    Total cuotas: 2.925 € mensuales.

    Liquidez insuficiente al mes

    Juan y María, inicialmente con unos créditos cubrían otros, pero actualmente su situación es insostenible, ya que de los 3.300 € que ingresan les quedan solamente 375 € mensuales para atender todas sus necesidades básicas: comida, agua, luz teléfono, ropa, colegios, etc.

    Juan y María pueden acogerse a la Ley 22/2003 Concursal para solucionar su problema y quedarían en la siguiente situación:

    Acogimiento a la Ley Concursal

    Con la decisión de concursar, dejan de pagar a todos los acreedores y tendrían que destinar al Concurso, para gastos del procedimiento, las siguientes cantidades:

    – Juan destinaría al pago del Concurso la cantidad de 498,29 €, quedándole disponibles 1.401,71 €.

    – María destinaría 248,29 € al pago del Concurso y dispondría de 1.151,71 €.

    Estas cantidades están calculadas de acuerdo al Art. 76.2 de la Ley Concursal y al art. 607 de la Ley de Enjuiciamiento Civil.

    Mayor liquidez mensual

    A Juan y María les quedarían netos 2.553,42 € para atender sus gastos personales, es decir, 2.178,42 € mensuales más que antes de concursar.

Puesto que la deuda de los inmuebles es mayor que su valor actual, a Juan y María no les conviene atender las hipotecas del apartamento y de la vivienda y, como su patrimonio es menor que su deuda, el Concurso entraría en fase de Liquidación para atender a sus acreedores.images

Por lo tanto, de acuerdo con el art. 155 de la LC, la solución más probable y factible en sede concursal es que tanto el apartamento como la vivienda se entreguen en Dación en Pago a sus acreedores hipotecarios, quedando saldada la deuda con esta operación. Esta operación no es posible fuera de la sede concursal.

El plazo aproximado para la entrega efectiva de los bienes es de entre 12 y 36 meses.

Liberación del 75% de la deuda por créditos personales.

A Juan y María le quedarían 65.000 € de créditos personales. Con esta deuda restante tendrían dos posibles soluciones.

1.- Pagar el 25% de la misma, es decir 16.250 € , con lo que, de acuerdo al Art. 178 de la LC, su deuda total quedaría extinguida y, de este modo, Juan y María finalizarían el proceso totalmente liberados de sus deudasas1

2.- Si no pueden pagar los 16.250 €, al cierre del Concurso, Juan y María deberían solicitar la reapertura del mismo, de acuerdo al art.179 de la LC.

Seguirían teniendo neto disponibles los 2.553,42 € mensuales y tendrían por delante, aproximadamente, 2 años más para ahorrar los 16.250 € necesarios para cerrar el Concurso, viendo de este modo totalmente extinguida su deuda.